萬用壽險與指數型萬用壽險如何運作？
港險通：萬用壽險結合壽險保障、戶口價值、利息及收費。指數型萬用壽險（IUL）按指數公式計算現金價值利息。入帳利率、收費、提款及資金投入均影響結果；利率下限不保證戶口結餘不變。[C1, C2, C3, C4, C5] 核對日期：。
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傳統萬用壽險如何累積價值？
保監局說明，戶口價值透過保險公司派發的利息增加，並因扣除保險成本及其他收費而減少。部分保單設最低保證入帳利率，其他利息則屬非保證。繳費及提款彈性須按合約處理。應要求分別列出戶口價值與退保時實際可得淨額。[C1, C5]
IUL在香港有何不同？
IUL把全部或部分現金價值的利息與指數公式掛鈎。保監局與金管局聯合通函將IUL歸入類別C的相連長期業務；配套框架針對僅向香港專業投資者提供的產品。不能假設一般零售投保人均可購買，也不能單憑「萬用壽險」名稱判斷監管分類。[C2, C3]
利率下限、上限及參與率是甚麼？
如合約設有這些項目，它們便是利息計算機制的組成部分：下限限制最低入帳利率，上限限制最高利率，參與率影響指數表現如何納入計算。須閱讀具體公式及哪些部分可調整。入帳利率下限只涉及利息，收費及其他扣減仍須另外檢視。[C3, C4]
應核對哪些收費與供款風險？
應索取保險成本、行政及退保收費、提款影響，以及較低入帳利率的利益說明。IUL重要資料聲明範本在適用情況下提醒保單價值過低或為負數及提早終止的風險。保費假期只是暫停繳費，期間仍扣費，並非可永久停止付款的承諾。適合程度應問持牌經紀， 個人稅務處理應問稅務顧問。[C1, C4, C5]
讀者常問甚麼？
萬用壽險只是儲蓄戶口嗎？
它是設有戶口價值、合約利益及收費的人壽保險。[C1]
IUL直接派發未經調整的指數回報嗎？
不是。入帳利息由保單計算機制及其組成部分決定。[C3]
利率下限能保護整個戶口結餘嗎？
入帳利率下限不能消除收費、提款或其他扣減。[C3, C4]
上限或參與率可以改變嗎？
須核對合約及披露文件中的保證與酌情調整部分。[C3, C4]
保費假期會免除收費嗎？
不會。收費仍從戶口價值扣除。[C5]
任何香港申請人都符合這套IUL框架嗎？
所引框架僅針對向專業投資者提供的產品，資格須另行核實。[C2, C3]
利益說明文件等於回報保證嗎？
須分開看情景假設與合約保證，不能把預期當作承諾回報。[C3, C4]
哪裏可閱讀相關資料或諮詢流程？
定期與終身壽險：保障及現金價值有何分別？ 香港保險詞彙：墊底費與回本期 保費融資有甚麼風險？ 居住地指南 信任核對 歷史分紅實現率 人生階段目錄 諮詢一般流程
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資料來源在哪裏？
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[C1] IA — Life insurance — universal life operation and charges。 education.ia.org.hk
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[C2] IA and HKMA — Indexed Universal Life Insurance Products for Professional Investors — circular。 brdr.hkma.gov.hk
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[C3] IA and HKMA — IUL regulatory annex — crediting mechanism and illustrations。 brdr.hkma.gov.hk
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[C4] IA and HKMA — IUL Important Facts Statement and Applicant’s Declarations。 brdr.hkma.gov.hk
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[C5] IA — Glossary — premium holiday and account value。 education.ia.org.hk
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[C6] IA — Tips on buying insurance — mainland visitors。 education.ia.org.hk