万能险与指数型万能险如何运作？
港险通：万能险结合寿险保障、账户价值、利息与费用。指数型万能险（IUL）按指数公式计算现金价值利息。结算利率、费用、取款及资金投入均影响结果；利率下限不保证账户余额不变。[C1, C2, C3, C4, C5] 核对日期：。
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传统万能险如何积累价值？
香港保监局说明，账户价值通过保险公司计入的利息增加，并因扣除保险成本及其他费用而减少。部分保单设有最低保证结算利率，其他利息属于非保证。缴费及取款的灵活性需要按合同处理。应要求分别列出账户价值与退保时实际可得净额。[C1, C5]
IUL在香港有什么不同？
IUL将全部或部分现金价值的利息与指数公式挂钩。香港保监局与金管局联合通函将IUL归入类别C的相连长期业务；配套框架针对仅向香港专业投资者提供的产品。不能假设普通零售投保人都能购买，也不能只凭“万能险”名称判断监管分类。[C2, C3]
利率下限、上限和参与率是什么？
如果合同设有这些项目，它们就是利息计算机制的组成部分：下限限制最低结算利率，上限限制最高利率，参与率影响指数表现如何纳入计算。需要阅读具体公式及哪些部分可以调整。结算利率下限只涉及利息，费用和其他扣减仍需单独检查。[C3, C4]
应核对哪些费用与缴费风险？
应索取保险成本、管理及退保费用、取款影响，以及较低结算利率的利益说明。IUL重要资料声明范本在适用情况下提示保单价值过低或为负数及提前终止的风险。保费假期只是暂停缴费，期间仍会扣费，并不承诺可以永久停止付款。适合程度应问持牌经纪， 个人税务处理应问税务顾问。[C1, C4, C5]
读者常问什么？
万能险只是储蓄账户吗？
它是设有账户价值、合同利益和费用的人寿保险。[C1]
IUL直接支付未经调整的指数收益吗？
不是。计入的利息由保单计算机制及其组成部分决定。[C3]
利率下限能保护整个账户余额吗？
结算利率下限不能消除费用、取款或其他扣减。[C3, C4]
上限或参与率可以改变吗？
需要核对合同及披露文件中的保证部分与可酌情调整部分。[C3, C4]
保费假期会免除费用吗？
不会。费用仍从账户价值扣除。[C5]
任何香港申请人都符合这套IUL框架吗？
所引框架仅针对向专业投资者提供的产品，资格需要另外核实。[C2, C3]
利益说明文件等于收益保证吗？
需要分开看情景假设与合同保证，不能把预期当作承诺收益。[C3, C4]
哪里可阅读相关信息或咨询流程？
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资料来源在哪里？
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[C1] IA — Life insurance — universal life operation and charges。 education.ia.org.hk
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[C2] IA and HKMA — Indexed Universal Life Insurance Products for Professional Investors — circular。 brdr.hkma.gov.hk
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[C3] IA and HKMA — IUL regulatory annex — crediting mechanism and illustrations。 brdr.hkma.gov.hk
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[C4] IA and HKMA — IUL Important Facts Statement and Applicant’s Declarations。 brdr.hkma.gov.hk
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[C5] IA — Glossary — premium holiday and account value。 education.ia.org.hk
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[C6] IA — Tips on buying insurance — mainland visitors。 education.ia.org.hk