香港醫療保險自付額與共同付款怎樣計算？

這些比較可能適合正把醫療保障與須自行承擔的自付額、共同保險及限額一併評估的讀者；若未核對費用分擔、除外條款及等候期便期望每張賬單均可獲賠，這類保單可能不適合。

以上只屬一般情況，並非個人建議。持牌香港經紀會在免費諮詢中按個別情況比較選項；稅務或法律問題須另向具適當資格的專業人士查詢。

醫療保障專頁

自願醫保範本把自付額（亦常稱墊底費）界定為每保單年度內，保險公司開始賠償前由你先承擔的合資格費用；共同保險則是扣除適用自付額後，由你承擔的合資格費用百分比。香港政府資料有以共同付款泛指費用分擔； 美國政府詞彙表則以此描述每項服務的固定付款。這些用語不能代替香港保單的計算規則，須核對實際定義及重新計算的基準。[C2, C4, C5]

每年限額限制一個保單年度內的賠償，下個年度重新計算；終身限額限制累計賠償。分項限額限制個別保障項目，也可能按日或按次計算，總限額高不代表沒有分項限制。若表上寫「每次傷病」，須問清哪些疾病、受傷及併發症合併計算，以及何時重計； 自願醫保的傷病定義包括疾病或受傷及其引起的併發症，並非只指永久傷殘。實報實銷賠償合資格實際費用；住院現金則按符合條件的住院日數支付訂明的每日利益，並非報銷帳單。[C1, C2]

不是。標準計劃的基本保障不設自付額，只有訂明診斷成像檢測設30%共同保險；標準計劃不設終身賠償限額。靈活計劃可有獲批准的自付額及共同保險安排，包括基本保障的特定例外。認可資格不代表所有產品採用同一組自付額選項， 須閱讀所屬認可版本的條款及保障表。[C3]

不保事項排除特定保障，等候期則延後特定保障的適用時間。已知投保前已有病症可能附加個別不保事項；自願醫保另有合資格未知已有病症的分階段保障，受條款限制，不能因此抹去已申報病症的不保事項。須閱讀核保決定。[C1, C2]

純屬示例：假設HK$10,000全部屬合資格費用，尚未抵扣的自付額為HK$2,000，扣除後共同保險比例為20%，而且沒有其他限制或限額影響。你承擔HK$2,000 + 20% × HK$8,000 = HK$3,600， 保險公司支付HK$6,400。這些虛構數字只示範定義，並非報價、市場收費、自願醫保標準計劃利益或預測賠償。[C2]

若另一假設安排訂明每次合資格診症的固定共同付款為HK$100，這是固定金額，而非百分比。除非合約要求同時收取，否則不要把它加進上一算式。實際計算取決於合資格費用、限額及保單訂明的扣減次序。[C2, C5]

把保單資料頁、保障表、完整條款及不保事項批註一併閱讀：核對自付額及重計方式、百分比或固定分擔、保障計算期間、分項限額、等候期、病房限制及指定服務機構。詢問醫療需要、合理及慣常收費，以及其他醫療保障如何影響賠償。自願醫保實務守則指出， 保險公司應解釋適用的費用分擔；香港保險業聯會的消費者頁面亦連結投購醫保攻略。實際差額取決於個人治療及合約，應向保險公司或持牌香港經紀索取書面解釋。[C1, C2, C6, C8]

自付額就是保費嗎？

不是。它是在指定賠償開始前，由你承擔的合資格開支。[C2]

達到自付額後，其餘費用一定全賠嗎？

不是。共同保險、限額及保障條件仍可能適用。[C1, C2]

共同付款一定是百分比嗎？

不是。用法有差異，須看合約，不能只憑名稱判斷。[C4, C5]

每年限額會取代分項限額嗎？

不會。須閱讀保障表內個別項目的上限。[C1, C2]

每次傷病只指永久傷殘嗎？

不是。自願醫保定義包括疾病或受傷及其引起的併發症。[C2]

自願醫保自動保障所有已有病症嗎？

不是。須區分個別不保事項與合資格未知已有病症。[C2]

住院現金等於實報實銷嗎？

不是。符合條件的每日現金利益，與報銷醫療費用不同。[C1]

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